सोने की नीलामी का प्रोसेस

भारतीय रिज़र्व बैंक नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी पर अपना मास्टर डायरेक्शन नंबर dnbr.pd.008/03.10.119/2016-17 - व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण नॉन-डिपॉज़िट लेने वाली कंपनी और डिपॉज़िट लेने वाली कंपनी (रिज़र्व बैंक) के दिशानिर्देश, 2016 को समय-समय पर अपडेट किया गया है. इस दिशा में NBFCs को बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स द्वारा विधिवत अनुमोदित नीलामी प्रोसेस करने की सलाह दी गई है.

गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी के लिए प्रोसेस

गोल्ड पर लोन लेने वाले लोगों को इसे वापस न चुकाने के परिणाम जानना चाहिए. जब उधारकर्ता लेंडर को बताता है कि वे लोन का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो उन्हें "नॉन-परफॉर्मिंग एसेट" (NPA) कहा जाता है. इसमें भुगतान नहीं करना भी शामिल है. इस मामले में, बजाज फाइनेंस उधारकर्ता के सोने को नीलामी पर बेचने की प्रक्रिया शुरू करता है. लेकिन कंपनी उधारकर्ता को शुरू करने से पहले सोने की नीलामी का पर्याप्त नोटिस भेजती है.

नीलामी से पहले, लोन का भुगतान नहीं करने वाले उधारकर्ताओं से SMS, इंटरैक्टिव वॉयस रिस्पॉन्स (IVR), वॉयस कॉल और डिफॉल्ट और नीलामी नोटिस के माध्यम से संपर्क किया जाता है. नोटिस उधारकर्ताओं को बकाया राशि का भुगतान करने का अनुरोध करता है. यह स्पष्ट रूप से यह भी बताता है कि अगर पैसे का भुगतान नहीं किया जाता है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड गिरवी रखे गए गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी शुरू करेगा. नोटिस अवधि की समाप्ति के बाद, कंपनी RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार नोटिस जारी करती है. इसके बाद नोटिस कम से कम 2 अखबारों में, एक स्थानीय भाषा में और एक राष्ट्रीय दैनिक अखबार में रखा जाता है. ये विज्ञापन उन लोगों से बोली मांगते हैं जो नीलामी में भाग लेना चाहते हैं.

यह प्रोसेस सेट किया जाता है ताकि नीलामी एक निश्चित समय के भीतर समाप्त हो सके. यह किया जाता है ताकि लोन भुगतान अधिक तेज़ी से प्राप्त किया जा सके.

नीलामीकर्ता की नियुक्ति

नीलामी को नीलामीकर्ता द्वारा निम्नलिखित दिशानिर्देशों के अनुसार संचालित किया जाता है:

• नीलामीकर्ता के पदों के लिए प्रतिष्ठित नीलामी एजेंसियों से आवेदन जमा करने के लिए कहा जाता है.
• आवेदन की जांच करने के बाद निर्धारित पैरामीटर के आधार पर नीलामीकर्ताओं को चुना जाता है.
• बजाज फाइनेंस लिमिटेड के बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स ने उन नीलामीकर्ताओं को मंजूरी दी है, जिन्हें चुना गया है या लिस्ट में रखा गया है. अगर बोर्ड ऑफ डायरेक्टर्स उन्हें ऐसा करने की शक्ति देता है, तो यह मैनेजिंग डायरेक्टर द्वारा भी किया जा सकता है.
• भुगतान को मार्केट रेट और नीलामी के समय के अनुसार निर्धारित किया जाता है.

यह नीलामी विशेष रूप से इस उद्देश्य के लिए नियुक्त कर्मचारियों की स्वतंत्र आंतरिक टीम द्वारा की जाती है. इस टीम के अधिकारियों को पता होना चाहिए कि नीलामीकर्ताओं के रूप में कैसे कार्य करें. टीम के अधिकारी वहां नीलामी चलाने के लिए प्रत्येक नीलामी साइट पर जाएंगे.

नीलामीकर्ता की भूमिका

नीलामी करने वाला एक मध्यस्थ के तौर पर कार्य करेगा, ताकि नीचे दी गई बातों की मदद से यह सुनिश्चित किया जा सके कि नीलामी की प्रोसेस आसानी से पूरी हो जाए:

• नीलामीकर्ता, उचित और पारदर्शी तरीके से नीलामी का संचालन के लिए ज़िम्मेदार होता है.
• नीलामीकर्ता को यह सुनिश्चित करना होगा कि बोली लगाने वाला विधिवत भरा हुआ आवेदन फॉर्म जमा करता है. इसमें नीलामी की शर्तों के अनुसार अर्नेस्ट मनी डिपॉज़िट भी शामिल होना चाहिए.
• नीलामीकर्ता प्रतिस्पर्धी बोली को प्रोत्साहित करता है. वे यह भी सुनिश्चित करते हैं कि बोली की कीमत नीलामी के दिन इंडिया बुलियन और ज्वेलर्स एसोसिएशन लिमिटेड द्वारा प्रकाशित सोने की कीमत से कम नहीं है.

नीलामी का स्थान

नीलामी शाखा, शहर या तालुका में रखी जाती है जहां लोन दिया गया था. अगर नीलामी उस दिन शाखा में नहीं होती है, तो अगली नीलामी की लोकेशन और तारीख शाखा के बुलेटिन बोर्ड पर पोस्ट की जाती है.

डिफॉल्ट की घटनाएं

निम्न में से किसी भी ईवेंट या स्थिति को, या उनके कॉम्बिनेशन को डिफॉल्ट की स्थिति माना जाएगा:

• अगर उधारकर्ता चुनी गई फ्रिक्वेंसी के अनुसार ब्याज का पुनर्भुगतान नहीं कर पाता है या देय तारीख को या उससे पहले बकाया राशि का भुगतान नहीं कर पाता है
  
• अगर उधारकर्ता गोल्ड लोन डॉक्यूमेंट में शामिल किसी भी नियम, अनुबंध या शर्तों का उल्लंघन करता है
• अगर आवश्यक मार्जिन नहीं बना पा रहा है
• अगर जमा की गई गोल्ड ज्वेलरी नकली, खराब, चुराई गई, जाली या खराब क्वॉलिटी वाली पाई जाती है
• अगर उधारकर्ता लिखित में यह अनुरोध करता है कि वह लोन का भुगतान करने में असमर्थ है या अगर उधारकर्ता को ऋण चुकाने में असमर्थ या दिवालिया ठहराया या घोषित किया जाता है
• अगर उधारकर्ता के प्रॉपर्टी या एसेट के लिए किसी को लिक्विडेटर, प्राप्तकर्ता या आधिकारिक असाइनी नियुक्त किया जाता है
• अगर लोनदाता, किसी भी नियामक या अन्य कारणों से, लोन को जारी नहीं रख पाता है या लोन जारी रखने का इच्छुक नहीं होता है
• अगर उधारकर्ता, लोनदाता या किसी अन्य क्रेडिटर के किसी अन्य लोन के भुगतान से चूक जाता है
• अगर एप्लीकेशन फॉर्म और लोन डॉक्यूमेंट में दिया गया कोई भी वर्णन, कथन या विवरण या झूठा, भ्रामक या गलत पाया जाता है
• अगर कोई ऐसी परिस्थिति होती है, जिससे लोनदाता की राय में लोनदाता के हित को जोखिम होता है

गोल्ड लोन नीलामी क्या है?

गोल्ड लोन स्कीम में आपके गोल्ड को कोलैटरल के तौर पर उपयोग करके पैसे उधार लेने की सुविधा दी जाती है. जब आपको तुरंत पैसे की ज़रूरत हो, तब आप अपनी गोल्ड ज्वेलरी पर गोल्ड लोन ले सकते है. गोल्ड ज्वेलरी का मूल्यांकन करने और आपको पैसे मिलने के बाद, आपको समय पर ब्याज के साथ-साथ लोन का पुनर्भुगतान करना होगा.

लेकिन, अगर आप पुनर्भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो लेंडर अपने पैसे को रिकवर करने के लिए आपके गोल्ड की नीलामी कर सकता है. यह प्रोसेस लेंडर को उन पैसों को वापस प्राप्त करने में मदद करती है, जिन्हें वे आपको उधार देते हैं, जब वे प्लान के अनुसार नहीं होते हैं. ऑनलाइन गोल्ड नीलामी ने भागीदारी को अधिक सुविधाजनक बना दिया है, जिससे लोगों को अपने घर से गोल्ड आइटम पर बोली लगाने की अनुमति मिलती है.

अगर उधारकर्ता (या उधारकर्ता) लोन का भुगतान नहीं करते हैं, तो गोल्ड नीलामी प्रोसेस में उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी को बेचना शामिल है. इसे ऊपर "डिफॉल्ट की घटनाओं" के तहत बताया गया है. अगर कोई भुगतान नहीं करता है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड नीलामी प्रोसेस शुरू कर सकता है.

गोल्ड की नीलामी की प्रोसेस में शामिल प्रत्येक चरण के बारे में अधिक जानकारी के लिए आगे पढ़ें:

1. . उधारकर्ता को डिफॉल्ट/सूचना नोटिस

गोल्ड लोन एप्लीकेशन फॉर्म में उल्लिखित पते पर उधारकर्ताओं को सूचना नोटिस दिया जाएगा. एड्रेस में ऐसे किसी भी बदलाव के बारे में उधारकर्ताओं द्वारा निर्धारित पुनर्भुगतान की देय तारीख से कम से कम 15 दिन पहले बजाज फाइनेंस लिमिटेड को सूचित किया जाना चाहिए. निर्धारित पुनर्भुगतान तारीख से न्यूनतम 15 दिनों के डिफॉल्ट के बाद 1st डिफॉल्ट नोटिस भेजा जाता है.

गोल्ड ब्याज दर में कम या ऊपर के उतार-चढ़ाव के कारण मार्जिन में कमी के मामले में, उधारकर्ता को कमी होने के 3 दिनों के भीतर मार्जिन में ऐसी कमी को पूरा करने के लिए सूचित किया जाएगा. कंपनी द्वारा इस तरह का संचार लोन एप्लीकेशन फॉर्म में उधारकर्ता द्वारा प्रदान किए गए टेलीफोन नंबर पर दिया जाएगा. इसके अलावा, 3 दिनों के भीतर मार्जिन को अच्छा करने के लिए उधारकर्ता को मार्जिन में कमी की तारीख पर सूचना नोटिस ("सूचना सूचना") भी जारी किया जाएगा. यह सुनिश्चित किया जाना चाहिए कि बजाज फाइनेंस लिमिटेड को मूलधन और संचित ब्याज के लिए उधारकर्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली कोलैटरल वैल्यू में पूरी तरह से कवर किया जाना चाहिए. नीलामी के लिए एक ट्रिगर यह होगा कि मार्जिन 15% से कम है . यहां उल्लिखित कथित नोटिस को स्वीकृति देय (rpad) के साथ रजिस्टर्ड पोस्ट के माध्यम से या कूरियर द्वारा या देय स्वीकृति के साथ हैंड डिलीवरी द्वारा उधारकर्ता को भेजा जाएगा. मान लीजिए कि बजाज फाइनेंस लिमिटेड द्वारा जारी इन नोटिस को वापस नहीं किया गया है/ डिलीवर नहीं किया गया है. उस मामले में, बजाज फाइनेंस लिमिटेड की संबंधित शाखा उस पर उल्लिखित उपयुक्त टिप्पणी के साथ रिटर्न नोटिस को अपने रिकॉर्ड में बनाए रखेगी.

ध्यान दें: आरपीएडी/कूरियर के माध्यम से बजाज फाइनेंस लिमिटेड द्वारा भेजे गए सभी नोटिस के लिए, अगर पावती प्राप्त नहीं हुई है, या पोस्टल अथॉरिटी आरपीएडी पोस्टल लिफाफे को रिटर्न नहीं करता है, तो यह माना जाएगा कि नोटिस डिस्पैच की तारीख से 4 (चार) दिनों के भीतर पता चला है.

2. . उधारकर्ता को प्री-ऑक्शन सूचना नोटिस

मान लीजिए कि उधारकर्ता ऊपर बताए गए नोटिस की सेवा करने के बावजूद बकाया राशि का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं. उस मामले में, डिफॉल्ट नोटिस जारी होने की तारीख से 21 दिनों के बाद ' नीलामी सूचना नोटिस' की सेवा की जाएगी, जो उधारकर्ता को 'एक्शन इन्टिमेशन नोटिस' जारी करने की तारीख से 12 दिनों की समाप्ति के बाद किसी भी समय उधारकर्ता की गिरवी रखे गए सोने की ज्वेलरी की नीलामी के बारे में स्पष्ट रूप से सूचित करेगा ताकि लोन के तहत बकाया किसी भी राशि को प्राप्त किया जा सके और इसमें सभी लागत/खर्च (जैसे कि नीलामी के खर्च, कानूनी खर्च, टैक्स आदि) और उससे जुड़ी कमी शामिल हो. इसके अलावा, नीलामी सूचना नोटिस में स्पष्ट रूप से उल्लेख किया गया है कि अगर वास्तविक मूल्य ऊपर बताए गए लोन के तहत बकाया राशि का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड उधारकर्ता के खिलाफ उपयुक्त कानूनी कार्यवाही शुरू करेगा. गोल्ड की दर में कम उतार-चढ़ाव या ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के मामले में, अगर उधारकर्ता ऊपर बताई गई सूचना सूचना सूचना सूचना में उल्लिखित निर्दिष्ट अवधि के भीतर बकाया राशि का निपटान नहीं करता है, तो उधारकर्ता को गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी शुरू करने के बारे में सूचित करते हुए सूचना सूचना सूचना जारी करने के चार (4) दिनों के भीतर नीलामी सूचना सूचना दी जाएगी. नीलामी सूचना नोटिस में नीलामी की तारीख, समय और स्थान का उल्लेख होगा.

3. . देय तारीख के उल्लंघन के मामलों के लिए नीलामी करने के लिए विज्ञापन

गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी के लिए नीलामी नोटिस दो अखबारों में प्रकाशित किया जाएगा, अर्थात एक स्थानीय अखबार में स्थानीय भाषा में और दूसरा राष्ट्रीय दैनिक अखबार में, गिरवी रखे गए गोल्ड ज्वेलरी की प्रस्तावित नीलामी बिक्री के बारे में. नीलामी नोटिस अन्य बातों के साथ-साथ: प्रस्तावित नीलामी की तारीख, समय और स्थान के बारे में स्पष्ट उल्लेख; नीलामी बिक्री के लोन नंबर के महत्वपूर्ण नियम और शर्तें शामिल होनी चाहिए. निर्दिष्ट करें कि गिरवी रखी गई ज्वेलरी की बिक्री "जैसा है जहां है" पर है; बताएं कि बजाज फाइनेंस लिमिटेड किसी भी या सभी बोली को अस्वीकार करने और नीलामी बिक्री की प्रक्रिया के दौरान किसी भी समय बोली लगाने वालों को बिना कोई कारण बताए नीलामी को स्थगित करने/निकालने का अधिकार सुरक्षित रखता है; और यह उल्लेख करें कि, सार्वजनिक नीलामी बिक्री की अनुपस्थिति/विफलता/कैंसलेशन में, बजाज फाइनेंस लिमिटेड, उधारकर्ता के मामले में, प्राइवेट सेल के माध्यम से गिरवी रखे गए ज्वेलरी को बेचने का अपना अधिकार भी सुरक्षित रख सकता है.

4. . नीलामी करने के लिए दिशानिर्देश

नीलामी का आयोजन इस प्रकार किया जाएगा: प्री-अप्रूव्ड नियम और शर्तों के अनुसार नीलामीकर्ताओं को गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी प्रदर्शित की जाएगी. बजाज फाइनेंस लिमिटेड या इसके ऑन-रोल कर्मचारी नीलामी में बोली नहीं देंगे. बजाज फाइनेंस लिमिटेड गोल्ड ज्वेलरी के मूल्यांकन के आधार पर प्रत्येक प्लेज की बोली से वसूल की जाने वाली न्यूनतम राशि निर्धारित करेगा. रिकवर की जा सकने वाली राशि में लोन के तहत बकाया मूलधन और ब्याज और सभी लागत, नोटिस और नीलामी के खर्चों सहित सभी खर्च और इसके अलावा जुड़ी कमी शामिल हैं. गोल्ड की नीलामी करते समय, बजाज फाइनेंस लिमिटेड गिरवी रखे गए गोल्ड ज्वेलरी के लिए रिज़र्व कीमत घोषित करेगा. गिरवी रखे गए गोल्ड ज्वेलरी की रिज़र्व कीमत, इंडियन बुलियन एंड ज्वेलर्स एसोसिएशन लिमिटेड (आईबीजेए) द्वारा घोषित 22-कैरेट गोल्ड की कीमत के पिछले 30-दिन की औसत क्लोजिंग की 85 प्रतिशत से कम नहीं होगी (या समय-समय पर RBI द्वारा सलाह दी जा सकती है). नीलामी करते समय, बजाज फाइनेंस लिमिटेड के अधिकारी को नीलामी पर गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी के लिए पूरी मार्केट वैल्यू प्राप्त करने का प्रयास करना चाहिए. कंपनी के शाखा स्टाफ अपनी KYC डॉक्यूमेंट (उदाहरण के लिए, पैन कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस आदि) कलेक्ट करके नीलामी में भाग लेने वाले बोली लगाने वालों के साथ खुद की पहचान करेंगे. बोलीदाताओं का हस्ताक्षर भी एक अलग रजिस्टर में प्राप्त किया जाएगा. सभी बिड प्रतिभागियों को अर्नेस्ट मनी डिपॉज़िट (ईएमडी) के रूप में एक निश्चित राशि (जैसा कि केस-टू-केस आधार पर निर्धारित किया जा सकता है) का भुगतान करना होगा. बिक्री को उच्चतम बोली लगाने वाले के पक्ष में समाप्त किया जाएगा. * नियम और शर्तें लागू

5. . नीलामी घटना का डॉक्यूमेंटेशन

नीचे दिए गए चरणों के अनुसार, नीलामी प्रोसेस को उसके होने के क्रम के अनुसार रिकॉर्ड करके एक डाक्यूमेंट तैयार किया जाएगा और नीलामी के ऐसे विवरण का रिकॉर्ड रखा जाएगा:

• नीलामी की कार्यवाही का सारांश
• सबसे ऊंची बोली लगाने वाले का नाम
• वसूल की गई राशि
• सफल बोली लगाने वालों को गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी करना
• ऊपर बताई गई इस कार्यवाही को रिकॉर्ड किया जाएगा और बजाज फाइनेंस के संबंधित अधिकृत अधिकारी और कम से कम ऐसे दो निष्पक्ष गवाहों द्वारा उस पर हस्ताक्षर किया जाएगा, जिनका सफल बोली लगाने वालों के साथ कोई संबंध न हो.

6. . गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी

सफल बोली लगाने वाले को बोली की शेष राशि जमा करके नीलामी की तारीख से तीन कार्य दिवसों के भीतर गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी लेनी चाहिए. बिड की शेष राशि का भुगतान बैंक द्वारा बैंक ट्रांसफर, डिमांड ड्राफ्ट के माध्यम से किया जाना चाहिए या पुणे या किसी निर्दिष्ट शाखा में देय बजाज फाइनेंस लिमिटेड के पक्ष में ऑर्डर का भुगतान करना चाहिए. पूर्ण भुगतान के बाद और गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी के समय प्रत्येक सफल बोली लगाने वालों से खरीद की रसीद प्राप्त की जानी चाहिए. अगर कोई सफल बोली लगाने वाला भुगतान की शर्तों का पालन करने में विफल रहता है, तो ऐसे बोली लगाने वाले का अर्नेस्ट मनी डिपॉज़िट नीलामी के नियम और शर्तों के अनुसार ज़ब्त कर दिया जाएगा, और बजाज फाइनेंस को अपने विवेकाधिकार पर सार्वजनिक/निजी बिक्री के माध्यम से गिरवी रखे गए गोल्ड ज्वेलरी को बेचने की स्वतंत्रता होगी. उधारकर्ताओं के मामले में निजी बिक्री के मामले में, पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए, बजाज फाइनेंस लिमिटेड प्रत्येक आइटम या छोटे लॉट में स्थानीय ज्वेलर्स/ इच्छुक व्यक्तियों से ऑफर आमंत्रित कर सकता है.

7. . लोन एडजस्टमेंट

लोन ("लोन अकाउंट") के संबंध में बजाज फाइनेंस के साथ खोले गए उधारकर्ता के अकाउंट में नीलामी बिक्री की आय को समायोजित किया जाना चाहिए. अगर बिक्री की आय कुल देय राशि से कम है, तो बजाज फाइनेंस तुरंत उधारकर्ता को बकाया राशि की वसूली के लिए डिमांड नोटिस प्रदान करेगा. अगर बिक्री की आय कुल देय राशि से अधिक है, तो अतिरिक्त/अतिरिक्त राशि उधारकर्ता को रिफंड कर दी जाएगी.

8. . उधारकर्ता से बातचीत

नीलामी के ज़रिए होने वाली बिक्री की प्रोसेस पूरी होने के बाद, बजाज फाइनेंस की संबंधित शाखा, उधारकर्ताओं को एक पत्र के माध्यम से नीलामी से हुई बिक्री के बारे में सूचित करेगी, जिसमें निम्नलिखित विवरण होगा:

• नीलामी में बिक्री के लिए बोली लगाने वालों से प्राप्त राशि
• नीलामी से प्राप्त राशि को जमा करने के बाद लोन अकाउंट में अतिरिक्त जमा राशि या बकाया राशि
• लोन अकाउंट की बकाया राशि/ कमी को पूरा करने के लिए आगे की रिकवरी के लिए उचित कदम उठाए जाएंंगे, जिसे उधारकर्ताओं द्वारा पूरा किया जाएगा

गोल्ड ज्वेलरी पर लोन के लिए Dec'23 में नीलामी के लिए शिड्यूल किए गए अकाउंट का विवरण.